来源：金融时报-中国金融新闻网
作者：记者 戴梦希
近期，全球最大的跨境电商平台亚马逊要求部分达到一定营业额的卖家购买商业综合责任险的消息引发广泛关注。《金融时报》记者多方了解到，目前已有中国人保、中国平安、中国太保、中国太平等头部险企推出针对亚马逊卖家的商业综合责任险产品。
业内专家表示，从商业综合责任险的发展趋势来讲，随着我国经济的不断发展和人民生活水平的提高，无论是商业环境、法律环境还是舆论环境，都对消费者保护提出了更高的要求。毫无疑问，未来市场对责任险的需求会日益加大，在越来越多的领域也会出现将强制购买责任险作为准入条件的现象。
缘何受跨境电商青睐
所谓商业综合责任险（Commercial General Liability，简称CGL）是在欧美市场投保极为普遍的一个险种。不只亚马逊平台，很多全球跨境电商平台都要求卖家进行投保。在业内人士看来，产品责任索赔风险高发，跨境电商平台主动识别、转嫁风险的意愿加强，是越来越多电商平台选择引入保险机制的原因。华明保险代理公司产品总监王勇认为，电商平台之所以这么做，是因为欧美等发达国家对风险事故的赔付和诉讼成本非常高，且诉讼周期长，滞后明显。购买配套的责任险不只是经济上划算，社会效益也非常突出。在保护消费者的同时，也降低了商家和销售平台的利益损失。
人保财险深圳市分公司相关负责人向《金融时报》记者介绍，商业综合责任险在我国还较为小众，但并非一个新的保险品类。其承保的风险类似于产品责任险和公众责任险的综合，保障责任包括产品责任、第三者身体伤害或个人权利侵害以及财产损失三部分。
中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠对《金融时报》记者表示，为应对潜在的责任风险，电商平台可采取与商家签订风险承担协议或向商家先收取保证金两种方式。但事发后，对于前者商家可能无力偿还或逃避承担，后者保证金额大小难以合理确定。因此要求商家自行购买责任险，将自身作为共同被保险人，是电商平台在给予商家选择自由权下的最佳做法。
咨询量攀升推动定制产品入市
此次亚马逊平台的做法不仅推动了商业综合责任险在电商场景的应用，也为国内责任险带来创新契机。据了解，目前已有多家中资险企制定了相关保险方案，针对该产品的咨询量也在持续攀升。
“以往商业综合责任保险主要为大中型跨国贸易公司应海外买家要求投保，近期亚马逊针对其全球卖家提出投保要求后，公司的相关业务咨询量确有显著提升。”上述人保财险深圳市分公司相关负责人说。
慧择携保货运业务部总监许恒表示，慧择携保货运业务部已与亚马逊平台推荐的三家外资保险公司就产品达成销售合作，并且已有保单落地。
针对卖家咨询中最为关心的保费及服务问题，从华明保险代理公司提供的综合数据来看，目前国内市场推出商业综合责任险业务的保险公司整体费率大体在万分之六至千分之一的水平。根据人保财险所开发的商业综合责任险产品，在保费厘定过程中综合考虑了亚马逊卖家销售的产品类型、预计销售额等风险情况，一般低风险的日用产品保费大约在千元美金。根据产品不同，保费额度也会有较大差异。
事实上，尽管针对出口企业的商业综合责任险在我国一直都有，但为电商平台定制产品，对国内险企来说还面临一定挑战。对此，王勇向记者坦言：“由于是新产品，国内的承保和理赔的数据有限，所以可以借鉴的经验不多，各家公司都是根据国外的产品条款和亚马逊平台的要求做了针对性的调整，部分保险企业的保单还将需要进一步细化。比如，针对不同用户细化产品的风险等级，并综合考虑售卖产品的认证证书和检验报告等材料；针对所处不同行业和产品分类的卖家制定更加细化的费率；提供诸如限额、免赔额和适用不同地区等的保单条件，进一步降低卖家的成本。”
在国内电商场景有发展空间
在采访中，业内人士均看好商业综合责任险在国内的发展前景。许恒认为，不仅亚马逊未来有可能要求平台所有的国内卖家投保商业综合责任险，甚至不排除境内中资电商平台也会仿效。
公开数据显示，我国消费端电商平台的规模大概是美国的3倍，同时工业电商平台的普及率达到61%，而且应用领域逐步向纺织、食品、轻工行业渗透。在此次全球抗击新冠肺炎疫情过程中，电商平台得到极大考验和促进，在拉动消费的同时，其引发的产品责任问题也不容忽视，平台风险把控和管理日益成为一个热点话题。
根据国家统计局电子商务交易平台调查，新冠肺炎疫情加速了传统经济数字化转型进程。2020年，全国电商交易额达37.21万亿元，同比增长4.5%。有这样巨大的规模作为支撑，若国内电商平台巨头也引入商业综合责任险，这将会是一个巨大的蓝海市场。
不过在王向楠看来，商业综合责任险的发展具体要依我国产品责任的法律维权成本、人身伤亡赔偿标准、惩罚性赔偿的使用程度以及保险产品的供给效率而定。在亚马逊做法的基础上，我国可将保障范围拓展至责任风险高的产品领域。最低投保金额可适当低于亚马逊的要求，并进行差异化设计，如考虑产品性质、店铺规模和信誉度等。
我国保险业当前处于高速发展期，对于新产品，市场需要一定孵化和培育期。可喜的是，国内的保险企业越来越勇于创新，积极参与国际市场竞争，不断推陈出新。随着国内商业环境的完善、保险机构专业能力的提升，商业综合责任险等“小众”险或迎风口。
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